手机直接进行POS收单,可谓支付产业的终极梦想

不需要额外的机具,不需要复杂的申请流程,手机可谓是支付行业想象的最完美的收单工具,当然POS厂商并不期望。而今在互联网巨头的推动之下,二维码支付已经成为中国的国民支付方式,同时也算是完成了支付行业所期望的,直接拿手机进行收单。通过二维码技术,小微商户用手机可以直接对客户进行收单。甚至都可以不需要手机,一个二维码卡台即可。但二维码仍然没有解决一个问题,就是银行卡收单,中国有几十亿张银行卡,如何快捷的为这些卡提供收单服务成为了许多支付从业者的产品动力。

于是,在2012年手机刷卡器席卷了中国。一大批创业者学习美国Square的模式,为手机添加一个刷卡器外设,从而让手机能够实现银行卡收单。

在国际上,特别是欧美等用卡环境较好的国家,Square的模式非常成功。但在中国,用卡环境不够成熟的情况下,众多手机刷卡器成为了套现利器。

到后来,支付从业者又推出了将刷卡槽直接植入手机中的产品。

但所有此类产品都需要通过银联认证,手机作为快消品,基本难以承受银联认证的周期便会淘汰。此外在开环安卓系统中直接进行交易,信息安全仍然难以保障,此类产品无疾而终。

随着银行卡非接功能的快速发展,银行卡收单不再局限于刷卡和芯片,非接收单也广受欢迎。在2013年,葡萄牙技术公司就推出了一个支付试点项目——MobiPag,将NFC手机变成移动POS进行支付收单,合作方包括葡萄牙主要运营商和信用卡及清算巨头万事达、Visa。

但这与银联的手机POS还不太一样,MobiPag需要一个拥有PSAM卡的底部基座来确保支付安全性。在当时,运营商也可以提供SE安全空间以储存商户密钥,但是当时TEE还没发展起来,交易信息的安全性难以保障。在MobiPag项目中,NFC手机仅仅是充当加密信息的读取工具,而解密和交易的安全保障都由底座完成。银联的手机POS方案则确保了整个支付流程的交易信息安全。

回顾历史,其实手机当POS进行收单,一直是支付行业所倾向支付终极形态。但是限于技术不成熟,无法确保交易的安全性。而今TEE发展成熟,智能风控体系不断完善。TEE+SE双重安全技术的保障之下,银联才有可能推出此类产品。

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