许刚:物联网支付与央行数字货币DCEP场景应用探讨

6月23日晚,移动支付网成长营第二期开播,摩联科技CTO许刚以《物联网支付在DCEP新机遇中的展望》为主题,为大家分享了物联网与DCEP可能的结合场景以及面临的挑战。

  物联网与金融支付

  物联网是物的互联网,它把连接从人与人之间扩展和延伸到人与物、物与物,形成“万物相连的互联网”。

  实际上,无论是人与物还是物与物之间,都可能存在着支付与交易。在物联网的环境下,每个物品都拥有自己的属性账户,只要是物品或者服务的“所有权”或“使用权”发生变化,涉及不同主体的交易,则一定伴随支付活动的发生。

  有了支付活动,随之而来的即是每个物品所代表的“身份”账户。在“物联网支付”这个名词被熟知之前,刷POS机支付实际上已经是人们所熟知的一种物联网支付方式。因此,从一定意义上而言,只要是有物联网设备参与的支付过程,都可以被定性为物联网支付。也因此对于个人支付而言,除了面对面现金交易以外,几乎都离不开某种形态的物联网设备参与支付,即便是智能手机。

  在许刚看来,人与物之间的支付交互同样可以拓展到机器与机器之间。从设备交互的角度来看,物联网设备之间,一般遵循某种形式的“请求-服务”过程,也就是设备A向设备B请求某种服务,设备B向设备A提供其请求的服务。

  尽管请求和服务的具体内容各不相同,但从经济活动的角度看,“请求-服务”的过程实际上就是消费与生产的关系,并伴随着有“支付-收单”的交易过程。

  对此,许刚介绍了其认为的两种典型的机器间的物联网支付模式:

  1、机器代理人模式。代理人模式下,“请求-服务”的过程发生在机器之间,但实际控制机器执行“请求-服务”的,是其背后的控制人(自然人或法人)。相应的,支付-收单过程,也发生在机器控制人的金融账户之间,而机器本身没有自身的金融账户。

  2、机器半自主模式。半自主模式下,数据的请求-服务,以及货币的支付-收单,都在机器之间进行,控制人对设备主要是通过预先编程约定设备的行为。与代理人模式不同,半自主模式下,设备有自身的金融账户,并在设备金融账户之间进行支付交易。

  物联网支付与DCEP

  央行数字货币是由中央银行发行的数字形态的法定货币,央行数字货币由国家主权信用背书,具备交易媒介、价值尺度、财富贮藏三个基本职能。而中国人民银行将人民币数字货币与电子支付一起考虑,称为DCEP。

  目前,根据公开信息及推测,DCEP具有几个主要特点:

  1、替代M0中的现金,不计息;

  2、基于100%准备金发行,央行+商业银行双层运营模式;

  3、中心化管理模式,由央行DCEP登记中心负责DCEP全周期登记;

  4、账户松耦合模式,点对点交易,无需依赖商业银行账户;

  5、支持双离线交易;

  6、可控匿名。

  DCEP的诸多特点实际上非常适合物联网支付,其作为一种新兴的技术和基础设施,有可能为物联网支付提供更广泛的机器账户体系、更低的交易摩擦、更安全的交易途径,并有可能由此衍生更多基于物联网的金融场景。

  不过DCEP要向物联网领域延伸,首先需要落地之后的支付终端改造。前期需要改造存量的收单终端机具以适应人对机器的支付需求,其次需要向更多的物联网设备拓展,嵌入DCEP收单机具,最后还需要赋能物联网设备支持DCEP能力以满足泛机器间的支付。

  即便如此,物联网支付结合DCEP仍然面临着很多安全方面的挑战,在许刚看来,这需要结合SE、TEE等安全方案来保护敏感数据,同时利用Token、风险评估等来保证客户端的动态安全。

  从应用场景来看,许刚介绍了几个DCEP早期可能的应用场景展望,包括共享单车、充电桩、自助服务设备等等。这几个典型的应用场景中,DCEP双离线、无手续费等特点都能充分发挥其优势。

  讨论环节,问答不断

  分享结束之后,许刚细心地回答了提出的问题,与观众进行了探讨。

  比如,关于DCEP的手续费问题?许刚认为,从目前的已知信息来看,其更倾向于DCEP不会有手续费,因为DCEP本质上是现金的替代,央行可能不会将手续费作为其盈利的方式。

  比如,关于双离线支付的难点?许刚认为,在线支付的关键在于其拥有强大的后台来实时管控,从而降低金融风险,而离线支付则没有了实时后台的存在,双离线相当于付款方给予收款方的是一张签了名的“支票”,如何让这张支票可信呢?离线情况下需要有非常强大的防伪手段来保证签名以及支票本身发行的真实性,而保证签名和支票的真实性需要上述所说的一系列安全容器、证书链等安全手段。

  再比如,关于交通领域DCEP的应用,许刚认为,高速公路收费、新能源车充电等,可能是比较早用得上DCEP的场景。

  再比如,DCEP双离线支付是否会限额?许刚认为,双离线支付一定会相应地限制交易笔数和交易额度的,因为不限额的双离线支付风险是比较大的。

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